近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），將于9月19日正式實(shí)施。

據(jù)悉，《意見(jiàn)》以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為主要目標(biāo)，短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

“預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到‘三個(gè)基本’，即價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

“特別是改革后交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升，這是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來(lái)變化最大的一次。”一位保險(xiǎn)專家表示。據(jù)了解，《意見(jiàn)》明確交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變；無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

與此同時(shí)，商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面。新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，責(zé)任免除條款大幅減少意味著保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任進(jìn)一步增加，消費(fèi)者的獲得感將因此增強(qiáng)。此次改革還取消了現(xiàn)有條款中機(jī)動(dòng)車事故責(zé)任免賠率，這不僅能夠使消費(fèi)者獲得更加充分的保險(xiǎn)保障，而且有利于減少理賠糾紛。

“改革后，車均保費(fèi)可能會(huì)明顯下降。整體來(lái)看，將呈現(xiàn)賠付率和費(fèi)用率一升一降。”某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，改革后商車險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富。據(jù)悉，增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等內(nèi)容的車險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，消費(fèi)者可以享受到更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

《意見(jiàn)》還明確支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先開(kāi)發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

此外，《意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65至1.35，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)范圍。同時(shí)，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)將根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，確保車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。（記者 李晨陽(yáng)）